“请问现在的房贷政策具体怎么样？”昨天，中国建设银行西湖支行东面的办事厅里，咨询房贷的电话声此起彼伏，更有客户为图方便，一次性付清购房款。

　　可以说，年初的房贷优惠政策，着实让购房者高兴了一把，但随着年关的临近，部分银行的房贷政策也有所收紧，有的银行按照首付率来确定房贷利率，有的银行网点甚至直接告诉客户——“因为全年贷款额度已满，不再发放贷款”，让不少购房者很是焦虑。

　　购房需求依然存在，不少住房优惠政策已进入倒计时，明年是否延续仍是未知数。如何在优惠减少的情况下，尽可能多地利用省钱的窍门，成为现阶段购房者最为关心的问题之一。为此，本报特地请业内人士，就目前办理或准备办理房贷的过程中，可能用得上的省钱高招，给大家做个介绍。

　　招数一：如果急需，建议用商业贷款

　　“怎么办？怎么样才能快点？”不久前，一位购房者在杭州三里亭买了套住房，申请的是省公积金贷款，原本想赶在年底前办好，先把营业税优惠享受下来。但十多天过去了，中介和银行方面依然没有传来任何消息，不得已，她只能派人四处打听。

　　房产中介业内人士建议，因为目前办理公积金贷款比较费时，银行的放款也需要一定的时间，如一定要赶在年底前享受目前的住房优惠政策和房贷优惠政策，最好申请商业贷款。其实，首套房贷利率打7折后，和公积金贷款的利率相差得也不大。而过了这个月办商业贷款，可能连商业贷款也要等到明年才能放款了。

　　“现在一般不推荐客户办公积金贷款，就怕年内万一批不下来，要等明年才放款。对银行来说，也比较支持商业贷款。”裕兴房产一加盟店客户经理蒋先生介绍，现在很多经纪人怕麻烦，也宁可不接受公积金贷款。

　　深发展杭州分行个人信贷部负责人杜志良也指出，虽然对客户来说，公积金贷款是首选，其次是组合贷，再是商业贷，但公积金贷款办理的时间长，是阻碍交易的很大一个原因，目前做房贷业务最快还是商业贷款。“建议客户在办理房贷业务前，多方咨询，将情况了解清楚。”

　　招数二：挑选适合自己的还款方式

　　此外，杜志良指出，选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。如市场上的“存抵贷”和“存抵通”产品，客户可将闲散的资金打到还款账户内，用存款的理财收益，抵消掉一部分房贷的利息支出。

　　中国建设银行浙江省分行营业部国际金融理财师赵永刚也表示，目前该行的“存贷通”广受好评，办的客户相当多，效果非常明显。

　　而对于收入比较稳定的房贷者来说，可选择“双周供”。“变月供为双周供，由于还款频率的提高，借款人的还款利息也可节省不少”杜志良介绍，有很多客户办理“双周供”。

　　中信银行的“中信安家”个人住房贷款设计了多种还款方式。除了传统的还款方式外，也有“递增/递减还款”、“入住还款法”等新型还款方式，甚至可以为客户度身定制适合其特点的还款计划。

　　“此外，对于年龄偏大、可贷款期限较短的买房人，可通过增加年轻子女作为共同借款人获得较长贷款期限；或是刚刚参加工作，个人收入暂时不足还款的买房人，可增加父母共同借款达到资信标准，实现‘接力还款’。”中信银行杭州分行零售银行部个人贷款中心经理潘颖介绍。

　　招数三：提高信用度做优质客户

　　最后，平时多注意自身在银行的信用，尽量提高自己的信用度，尤其是有条件的客户，尽量根据自身条件，成为银行的优质客户。

　　潘颖表示，房贷利率高低除了政策有要求，个人信用情况的好坏也有影响。对于个人征信记录存在污点的客户，一般银行也会相应提高贷款条件。个人信用记录好，确实能为自己省钱。

　　其实，应该养成按时还款的好习惯，已是媒体反复强调的事，但一些客户仍会因各种原因，给自己的信用记录抹上污点，进而影响到申请房贷时的首付和利率。业内人士表示，如果逾期比较多，可能需购买银行的产品来加以弥补了；而在各种逾期中，尤其以房贷逾期最难贷。

　　另外，如果是银行的贵宾客户，银行方面也会考虑到这个客户的重要性，给予更优惠的贷款条件，所以客户最好到自己是贵宾客户的银行去申请贷款。

　　“银行为差异化经营，针对自身的VIP客户、钻石客户、白金客户等，一般在审批进度上会加快点步伐，尽可能提供优惠。”杜志良介绍。

　　据悉，每个银行都有很复杂的评分系统，选项包括性别、行业、成家与否、有无买过车等等，在和银行的客户经理沟通时，不少选项都会对号入座，如何提高个人给银行的好感度，关键还看自己。